🚀 Fiscalité des investissements : 3 astuces gagnantes ! #Edition 8

👋 Yo !

Cette semaine, on s'attaque au truc qui fait fuir tout le monde : les impôts sur tes investissements.

Je sais, ça sonne aussi sexy qu'un manuel de comptabilité. Mais en fait, c'est juste 3 enveloppes à comprendre. Et ça peut te faire économiser des milliers d'euros.

💡 L'idée forte de la semaine :

La fiscalité, ce n'est pas fait pour te faire chier. C'est fait pour t'aider à garder plus d'argent.

Arrête de fuir le sujet. Comprends les règles du jeu, et joue-les à ton avantage.

🔥 Les 3 enveloppes décryptées

1️⃣ Le PEA (Plan d'Épargne en Actions)

C'est quoi ? Une enveloppe fiscale qui te permet d'investir dans des actions européennes sans payer d'impôts sur les plus-values.

Les avantages concrets : • 0% d'impôt sur tes gains après 5 ans de détention • Seulement 17,2% de prélèvements sociaux (vs 30% sur un Compte titres) • Tu peux faire fructifier ton argent sans être taxé chaque année

Les contraintes à connaître : • Plafond à 150 000€ de versements • Uniquement des actions européennes (bye bye Tesla, Apple...) • Si tu retires avant 5 ans, le PEA se ferme • Entre 2 et 5 ans, tu paies 12,8% d'impôt + 17,2% de prélèvements sociaux

Pour qui c'est fait ? Tu investis principalement en ETF européens ou actions françaises, et tu peux laisser ton argent au moins 5 ans sans y toucher.

2️⃣ Le Compte titres

C'est quoi ? L'enveloppe "sans limite" qui te permet d'investir dans tout ce que tu veux, partout dans le monde.

Les avantages : • Aucune limite de versement • Accès à tous les marchés (actions US, ETF World, cryptos...) • Liquidité totale - tu peux retirer quand tu veux • Pas de date de blocage

Les inconvénients : • 30% d'impôts sur tes plus-values (12,8% d'impôt + 17,2% de prélèvements sociaux) • Pas d'optimisation fiscale particulière

Pour qui c'est fait ? Tu veux diversifier sur les marchés internationaux, ou tu as déjà rempli ton PEA, ou tu veux garder une flexibilité totale.

3️⃣ L'Assurance-vie

C'est quoi ? L'enveloppe préférée des Français, qui mélange sécurité et optimisation fiscale.

Les avantages : • Fiscalité dégressive : plus tu gardes longtemps, moins tu paies d'impôts • Après 8 ans : abattement de 4 600€/an sur les gains (9 200€ pour un couple) • Transmission optimisée en cas de décès • Souplesse : tu peux mixer fonds euros (sécurisé) et unités de compte (dynamique)

Les contraintes : • Frais parfois élevés selon le contrat • Moins de choix qu'un compte titres • Rendement du fonds euros en berne (autour de 2-3%)

Pour qui c'est fait ? Tu veux sécuriser une partie de ton épargne tout en gardant un potentiel de rendement, et tu penses à la transmission de ton patrimoine.

🎯 Quel choix pour quelle situation ?

Profil 1 : Le débutant avec 500€/mois à investir

Conseil : Commence par un PEA avec des ETF européens. Pourquoi : Optimisation fiscale maximale sur le long terme.

Profil 2 : Tu veux investir dans des actions US

Conseil : Compte-titres obligatoire. Pourquoi : Le PEA ne permet pas d'acheter Apple, Tesla, etc.

Profil 3 : Tu as déjà 150 000€ dans ton PEA

Conseil : Compte titres + Assurance-vie en complément. Pourquoi : Diversification des enveloppes fiscales.

Profil 4 : Tu approches de la retraite

Conseil : Assurance-vie avec une part en fonds euros. Pourquoi : Sécurité + optimisation de la transmission.

Profil 5 : Tu veux tout faire simple

Conseil : PEA pour l'Europe + Compte titres pour le reste du monde. Pourquoi : Couverture complète sans se prendre la tête.

💡 Les erreurs à éviter

❌ Ouvrir tous les comptes en même temps "au cas où" ➜ Commence par un, maîtrise, puis élargis

❌ Choisir en fonction des frais uniquement ➜ L'optimisation fiscale peut compenser des frais plus élevés

❌ Fermer son PEA avant 5 ans pour récupérer de l'argent ➜ Tu perds tous les avantages fiscaux

❌ Mettre tout en assurance-vie par "sécurité" ➜ Tu passes à côté du potentiel des actions

🧭 Le conseil cash

Commence simple :

1. PEA pour tes investissements actions européennes

2. Ajoute un compte titres si tu veux du monde entier

3. Pense à l'assurance-vie quand tu auras plus de patrimoine

L'important, c'est de commencer. Tu optimiseras au fur et à mesure.

📚 À creuser cette semaine

📝 Article : PEA ou compte titres ordinaire ?
Un guide complet pour comprendre les différences entre les enveloppes et faire le bon choix selon sa situation.

📘 Livre : "Épargnant 3.0" – Edouard Petit Le guide de référence pour optimiser sa fiscalité tout en investissant intelligemment.

💬 Le mot de la fin :

La fiscalité, c'est comme le code de la route. C'est chiant à apprendre, mais ça t'évite les accidents.

Et surtout : ça te fait garder plus de fric dans ta poche.

La semaine prochaine ? On parle d'un truc plus fun : comment diversifier intelligemment sans finir avec 50 investissements différents.

📣 Une question ? Une galère ? Une victoire à partager ? Tu réponds à ce mail, je lis tout. Toujours.

À vendredi prochain ✌️

— Nicolas
Clair & Cash — Ton argent mérite mieux.